¿Qué es una hipoteca inversa?

Las hipotecas inversas constituyen un tipo de préstamo hipotecario para los propietarios de viviendas que tienen más de 65 años o necesitan cuidados de larga duración. A diferencia de las hipotecas convencionales, en las hipotecas inversas los prestatarios reciben una cantidad de dinero del banco a cambio de la propiedad (normalmente en forma de renta mensual). Además de conservar la propiedad de su vivienda, los prestatarios pueden seguir utilizándola hasta su muerte.

El importe de la renta que se recibe depende de varios factores:

• El valor de la propiedad.
• La edad de los solicitantes de la hipoteca y de su cónyuge.
• Si los solicitantes eligen recibir una renta vitalicia o una renta durante un periodo de tiempo determinado.

Según la “Guía de acceso a la hipoteca inversa” editada por el Banco de España: “los aspectos que se deben tener en cuenta antes de suscribir este producto son:

• En primer lugar, que la hipoteca inversa, como se verá, puede llegar a revestir cierta complejidad financiera, dependiendo de la modalidad por la que se opte.
• En segundo lugar, que esa complejidad está inversamente relacionada con la edad del contratante, ya que, en último término, la duración del contrato se establece por el tiempo remanente de vida y este, aun siendo incierto, viene determinado por la edad. Esta circunstancia es especialmente significativa en el caso de las personas con discapacidad, que, normalmente, se podrán plantear esta alternativa financiera a una edad más temprana.
• Y, finalmente, que extiende sus efectos más allá de la persona que decide contratarlo, en la medida en que puede afectar a herederos”.

Una hipoteca inversa, al igual que una hipoteca tradicional, permite a los propietarios pedir dinero prestado utilizando su casa como garantía del préstamo. Al igual que una hipoteca tradicional, cuando se obtiene un préstamo hipotecario inverso, el título de propiedad de la vivienda permanece a su nombre.

La desventaja de una hipoteca inversa es que usted está utilizando el capital de su casa mientras está vivo. Cuando usted fallezca, sus herederos recibirán una herencia menor. Otro posible inconveniente sería arrepentirse de haber tomado una hipoteca inversa demasiado pronto en sus años de jubilación.

Un método posible de reembolso es la venta de la vivienda, cuyos ingresos se utilizan para reembolsar el préstamo de la hipoteca inversa en su totalidad. Sus herederos suelen responsabilizarse de la transacción y reciben el capital restante de la vivienda una vez reembolsado el préstamo de la hipoteca inversa.

Este tipo de operaciones financieras son cada vez más comunes, también por su favorable tratamiento fiscal. Pero siempre hay que tener cuidado. Las estafas de las hipotecas inversas son diseñadas por personas o entidades sin escrúpulos camufladas como empresas inmobiliarias, de servicios financieros y afines para robar el patrimonio de las personas mayores desprevenidas, o para utilizar a estas personas mayores para que ayuden involuntariamente a los defraudadores a robar el patrimonio de otra persona mayor.

Para formalizar una hipoteca inversa acudan siempre a una compañía aseguradora de primer nivel o a una entidad financiera de prestigio.