La estrategia del Banco Central Europeo en los últimos cuatro años y el descenso de los tipos de interés han provocado que tanto la retribución de cuentas a la vista (0,07%) como los depósitos a plazo fijo (0,13%) se encuentre en los niveles más bajos desde que se dispone de registros. De hecho, el interés de las cuentas remuneradas ha caído un 92,5% desde sus máximos históricos (en febrero de 2003 alcanzó el 0,91%) y el de los depósitos se ha reducido un 97% (en octubre de 2008 llegó al 5,04%)[2].
“En este contexto, el rendimiento que un consumidor recibe con un producto de ahorro seguro no solo es bajo, sino que puede llegar a ser nulo o negativo. Para que una inversión resulte mínimamente atractiva es necesario que el rendimiento obtenido (descontados los impuestos) sea, como mínimo, igual a la inflación prevista, ya que de esa forma el dinero crecería al mismo ritmo que lo hacen los precios. Sin embargo, las previsiones oficiales apuntan a que los precios avanzarán un 1,6% en 20173, una cifra que se encuentra muy lejos del rendimiento que las cuentas remuneradas y los depósitos ofrecen en la actualidad”, explica la portavoz de Finanzas Personales de Kelisto.es, Estefanía González.
MÁS DE 15 AÑOS DE DE AHORRO PARA PODER COMPRAR LOS JUGUETES DE REYES
Para entender el escaso rendimiento que ofrecen actualmente productos como las cuentas remuneradas basta con calcular el tiempo que sería necesario para obtener el importe suficiente para poder adquirir, por ejemplo, uno de los juguetes más demandados para el próximo día de Reyes. De media, un consumidor que dispusiera de 1.000 euros y que quisiera conseguir dinero para comprar uno de los productos más deseados tendría que depositar sus ahorros durante 15,26 años. Sin embargo, la cifra se podría reducir hasta los 3,42 años si elige la mejor cuenta remunerada del mercado[1].
Fuente: análisis realizado teniendo en cuenta la información de las páginas web de las entidades financieras a 01/12/2016. Para el análisis solo se han tenido en cuenta las cuentas remuneradas válidas para una inversión de 1.000 euros y que ofrecen un interés de forma indefinida, lo que deja fuera a las promociones con un interés más alto, pero limitado a un período de tiempo concreto, o aquellas en las que automáticamente se abre un depósito a plazo fijo que caduca en unos meses. La cuenta con el interés más alto del mercado es la Cuenta Expansión Plus de Banco Sabadell; la que ofrece un interés más bajo es la Cuenta.com de Ibercaja y Mi Primera Cuenta de Bankia. Los cálculos se han realizado considerando un cobro de intereses mensual. El cálculo no tiene en cuenta los impuestos que el consumidor tendría que pagar a Hacienda por el interés recibido. REGALOS: la lista de juguetes corresponde al listado de juguetes más solicitados de la Navidad 2016, según datos de Amazon. La lista de los regalos más deseados para adultos corresponde al listado de Piper Jaffray & Co. elaborado para EE.UU en noviembre de 2016. Todos los precios corresponden a Amazon, a fecha 20/12/2016. Las listas de juguetes y regalos están ordenadas igual que los rankings publicados por Amazon y Piper Jaffray & Co.
Los plazos serían aún mayores si lo que se desea es comprar uno de los regalos más demandados por el público adulto, que tienen un importe medio mayor. En ese caso, con una inversión de 1.000 euros serían necesarios 66,12 años de media, un período que se reduciría hasta los 14,81 años para quienes elijan la mejor cuenta remunerada del mercado[1].
“Para una inversión de 1.000 euros, las cuentas remuneradas ofrecen actualmente un interés medio del 0,68%4. Sin embargo, las diferencias entre las mejores y las peores ofertas son muy acusadas: así, el mejor producto del mercado permitiría obtener un rendimiento del 3%, mientras que el peor tan solo pagaría un 0,05%5. Con este panorama, resulta esencial que el consumidor compare ofertas, esté atento a las nuevas promociones de los bancos y no tenga miedo a mover su dinero en busca de los rendimientos más interesantes”, destaca González.
Las tres mejores cuentas remuneradas del mercado
Las mejores cuentas remuneradas del mercado ofrecen actualmente un interés por debajo del 1% TAE: la Cuenta Bienvenida de Openbank abona un 0,72%; la Cuenta Coinc, un 0,7%; y la Cuenta Self de Self Bank, un 0,5%. Eso sí, hay que tener en cuenta que se trata de ofertas que no exigen ningún tipo de vinculación extra al cliente y no cobran comisiones. Para quienes estén dispuestos a contratar otros productos o servicios extra con el banco, existen algunas ofertas que pueden llegar a ofrecer una retribución de hasta el 5%, aunque en la mayoría de los casos el saldo máximo que se remunera es muy reducido.
Consulte el ranking mensual de mejores cuentas remuneradas en Kelisto.es
ERRORES QUE NO HAY QUE COMETER AL ELEGIR UNA CUENTA REMUNERADA
Para ayudar a los consumidores a encontrar la mejor cuenta remunerada del mercado, Kelisto.es ha detectado cuáles son los errores que habría que evitar al decantarse por una oferta:
El interés que ofrecen las cuentas remuneradas siempre es el primer aspecto que se analiza para saber si una oferta atractiva, pero no debe ser el único. Hay tres cuestiones que nunca se deben pasar por alto:
- Durante cuánto tiempo se ofrece el interés publicitado: algunos productos ofrecen un interés (TIN) muy atractivo, pero solo durante un período de tiempo limitado. Por ello, teniendo en cuenta el importe y el plazo al que se desea invertir, es esencial calcular la TAE de varias ofertas y chequear cuál sería más interesante.
- Las comisiones: algunas cuentas remuneradas, como la Cuenta 123 del Santander, cobran comisiones al cliente. Es fundamental considerar el coste que estos gastos tendrán y, una vez descontados, calcular cuál será la rentabilidad real de cada oferta.
- La vinculación exigida: cada vez son más las cuentas remuneradas que exigen una vinculación extra al consumidor. Es decir, ya no basta con dejar los ahorros en un banco, sino que también es necesario contratar productos extra (seguros, tarjetas, etc.) que pueden tener un coste para el usuario.
Las cuentas remuneradas más atractivas del mercado suelen limitar el saldo al que se aplica el interés que ofrecen. Por ejemplo, la Cuenta Nómina remunerada de Bankinter paga un 5% el primer año, pero solo al saldo que no supere los 5.000 euros. Por este motivo, es importante analizar qué otras opciones atractivas hay en el mercado de forma que, el dinero que supere esa cantidad se deposite en otra cuenta con la que también se gane dinero.
Las exigencias que imponen algunas cuentas remuneradas hacen que no todas sean convenientes para cualquier perfil de ahorrador. Por ejemplo, entre las que requieren que se domicilie la nómina, las hay que no piden un salario mínimo, mientras que otras requieren que, por ejemplo, los ingresos mensuales superen los 1.000 euros. En otros casos, es posible que las cuentas remuneradas obliguen a contratar seguros que para ciertos clientes podrían resultar totalmente innecesarios, o a domiciliar un número de recibos concreto, del que no todo el mundo dispone.
Para sacar el máximo partido a las cuentas remuneradas es importante saber mover el dinero a tiempo. Por un lado, no hay que olvidar que algunas ofertas atractivas solo están vigentes durante un plazo muy limitado de tiempo y, por otro, que las entidades pueden modificar el interés de sus cuentas en cualquier momento. En este contexto, utilizar comparadores de cuentas remuneradas como el de Kelisto.es puede suponer una gran ayuda para saber, en cada momento, dónde mover el dinero para lograr el máximo interés.