Los ciudadanos gastarán este año 856,52 euros durante sus vacaciones de Semana Santa, lo que supone un descenso del 2% con respecto al mismo período del pasado año (874 euros)[1]. La mayoría de los ciudadanos pagará estos gastos a tocateja, pero un 9,5% recurrirá a préstamos o a cualquier otro producto de financiación[2] para poder afrontar el coste de estos días de descanso.
De media, aplazar el coste de las vacaciones de Semana Santa (850 euros) a tres meses implicará el pago de un interés del 41,7% TAE[3], lo que supondrá un gasto extra de 34,59 euros por familia y un desembolso total de 60,2 millones de euros4. Ahora bien, quienes no elijan bien la forma de financiar estos días de descanso podrían llegar a abonar una TAE que superaría el 500% en el caso de las ofertas más caras del mercado.
“Las opciones más interesantes para aplazar las vacaciones son las tarjetas de crédito con vinculación bancaria. Las ofertas más económicas del mercado aplican un interés medio del 3,4% TAE por aplazar un gasto de 850 euros a tres meses, aunque hay promociones que, incluso, permiten financiar la compra sin intereses ni gastos (0% TAE). En el extremo contrario se sitúan los préstamos personales: pese a existir algunas promociones con un interés de entre el 5% y el 6% TAE, el interés promedio que tendrán que abonar los consumidores por elegir esta opción es del 93,02% TAE[5]. ¿La razón? Existen pocos préstamos adaptados a cantidades tan pequeñas y, entre los que están disponibles, muchos están pensados para importes mayores, lo que provoca que los gastos que aplican resulten exagerados para una cifra como la del gasto en las vacaciones de Semana Santa”, explica la portavoz de Finanzas Personales de Kelisto.es, Estefanía González.
Las mejores opciones para financiar las vacaciones de Semana Santa
A pocos días de que comiencen las vacaciones de Semana Santa y con el fin de ayudar a aquellos consumidores que necesiten aplazar el coste de estos días de descanso, Kelisto.es ha analizado el mercado de préstamos personales, tarjetas de crédito (con y sin vinculación bancaria) y anticipos de nómina, y ha seleccionado las ofertas con un Tipo de Interés Nominal (TIN) más bajo para financiar una operación de 850 euros, a pagar en tres meses.
1) Préstamos personales
TIN: del 4,95% al 22,12%
TAE (para aplazar 850 euros a tres meses): del 5,05% al 24,49%
Ventajas: es la mejor opción para quienes necesiten pedir cantidades que superen los 900 euros.
Inconvenientes: los trámites para solicitar el préstamo impiden que el dinero se obtenga de inmediato; en algunos casos, es necesario que el cliente se vincule, por ejemplo, domiciliando la nómina y varios recibos en la entidad correspondiente.
A tener en cuenta: normalmente, los préstamos personales suelen cobrar un interés mucho menor al de las tarjetas de crédito. Sin embargo, la mayoría de las promociones están pensadas para cantidades superiores a las del gasto en Semana Santa (850 euros). Esto reduce la oferta disponible y hace que los gastos fijos de algunos de los productos que se pueden contratar resulten muy elevados.
2) Tarjetas de crédito con vinculación bancaria
TIN: 0%
TAE: del 0% al 6,59%
Ventajas: aplican el interés más atractivo del mercado y se puede disponer del dinero de forma inmediata.
Inconvenientes: para poder disponer de estas tarjetas es necesario que el consumidor sea ya cliente de la entidad que las oferta; además, si la cuota anual de mantenimiento es muy elevada, esta alternativa podría dejar de ser atractiva.
¿Cuáles son las mejores ofertas? En el mercado hay muchas tarjetas de crédito que permiten aplazar los pagos a un 0% TIN. Ahora bien, casi todas aplican una comisión por realizar esta operación, un gasto que es esencial tener en cuenta para calcular la TAE y, por tanto, conocer el coste real de la operación.
3) Tarjetas de crédito sin vinculación bancaria
TIN: del 11,99% al 19,92%
TAE: del 12,66% al 21,83%
Ventajas: son herramientas de financiación muy flexibles, ya que no es necesario cambiar de banco ni vincularse con la entidad para poder utilizarlas; no suelen cobrar comisiones.
Inconvenientes: el interés que aplican por aplazar pagos está entre los más elevados del mercado.
¿Cuáles son las mejores ofertas? Las tarjetas de crédito sin vinculación no suelen cobrar comisiones ni gastos de gestión. Además, en algunos casos disponen de promociones que permiten disfrutar de descuentos o devoluciones de un porcentaje de las compras realizadas (en todos o en determinados establecimientos). Eso sí, a cambio, exigen un interés mayor que el de las tarjetas con vinculación bancaria.
4) Anticipos de nómina
TIN: del 0% al 7,72%
TAE: del 0% a más del 23,9%
Ventajas: se puede disponer del dinero de forma prácticamente inmediata, ya que funcionan como un préstamo preconcedido.
Inconvenientes: en función del salario que el consumidor tenga domiciliado, las cantidades a recibir pueden ser muy pequeñas; además, aunque aplican intereses bajos, las comisiones de apertura que cobran pueden hacer que la TAE se dispare.
¿Cuáles son las mejores ofertas? Algunos anticipos de nómina permiten solicitar dinero sin pagar intereses ni gastos, es decir, al 0% TAE. Sin embargo, es habitual encontrarse con ofertas “sin intereses” (es decir, al 0%) que sí aplican gastos, lo que provoca que la TAE (y por tanto, el coste real) se dispare. Tampoco hay que olvidar que estas ofertas requieren cierta vinculación al consumidor (como mínimo, que tenga su nómina domiciliada) y, en algunos casos, incluso una antigüedad mínima en el banco.
Los microcréditos, una solución para pequeños gastos urgentes
Los españoles que estén planificando las próximas vacaciones y se encuentren, de repente, con algún gasto que no estaba contemplado en su presupuesto inicial, también podrán recurrir a un microcrédito.
Estas soluciones de financiación son rápidas, se pueden tramitar por Internet o por teléfono y no son tan exigentes con el perfil de solvencia del usuario. Ahora bien, a cambio de esto, suelen tener un precio más caro: sus intereses no se expresan en forma de TIN o de TAE, sino en honorarios, una cantidad fija en euros, que puede llegar a equivaler al 2.000-3.000% TAE.
Entre las ofertas más ventajosas que se pueden encontrar en el mercado se encuentran las de Vivus, CréditoMás, Dineo, Ferratum Bank, CréditoZen y Dinerio. Todas ellas permiten obtener financiación sin abonar intereses ni gastos: eso sí, su oferta se limita a nuevos clientes y a cantidades pequeñas: 300 euros, a devolver en un mes.
FUENTES
1- Para calcular el gasto de las vacaciones de Semana Santa de 2017 se ha tomado, como punto de partida, la cifra de gasto medio calculada por Kelisto.es para 2016. A esa cantidad (874 euros) se le ha restado el 2%, porcentaje que se calcula que descenderá el gasto de los españoles en sus vacaciones de Semana Santa, según el informe “Previsión del gasto en 2017” de American Express.
2- Según la Encuesta Internacional de Hábitos Financieros del Grupo ING Direct (2013), el 8% de los españoles recurre al crédito para pagar sus vacaciones. Dado que la tarjeta de crédito es el medio más usado para este fin (según datos de American Express de 2016), la cifra se ha actualizado con la variación del crédito solicitado a través de plásticos de este tipo en el último año, según el Banco de España (+18,3%, últimos datos disponibles en marzo 2017). El porcentaje resultante (9,5%) se ha aplicado al número de hogares en España, según la Encuesta continua de hogares del Instituto Nacional de Estadística (INE), últimos datos disponibles (2015, publicados en abril de 2016).
3- Para calcular este dato se han analizado las ofertas de financiación (tarjetas, préstamos y anticipos de nómina) que publicitan más de una treintena de entidades (https://www.kelisto.es/finanzas/bancos) en sus páginas web. Solo se han tenido en cuenta aquellas ofertas que permitieran solicitar 850 euros a devolver en tres meses. La TAE media se corresponde a la media de las TAE obtenidas en cada categoría de producto (Ver detalle metodológico por producto en el Anexo).
4- Esta cifra es el resultado de multiplicar los 34,59 euros que cada consumidor tendría que abonar, de media, por aplazar un pago de 850 euros a tres meses, por los 1,7 millones de familias que financiarán las próximas vacaciones de Semana Santa.
5- Análisis de tarjetas (con y sin vinculación bancaria), préstamos y anticipos de nómina publicitados por más de una treintena de entidades en sus páginas web. El análisis solo tiene en cuenta aquellas ofertas con las que se pueden solicitar 850 euros a devolver en tres meses (Ver detalle metodológico por producto en el Anexo).