En la actualidad, el 50% de los menores de entre 6 y 12 años recibe una paga semanal, un porcentaje que se eleva hasta el 62% en el caso de los que tienen entre 13 y 17 años. La edad también condiciona la cantidad recibida: los menores de 12 años reciben 12 euros a la semana (624 euros al año), mientras que quienes tienen entre 13 y 17 años consiguen más del doble: 25 euros semanales (1.300 euros al año)[1].
En este contexto, una de las opciones de ahorro de la que disponen los menores son las cuentas para niños y para jóvenes que comercializa la banca, en total, 40 productos a día de hoy. Se trata de productos diseñados para personas de entre 0 y 30 años, con condiciones especialmente ventajosas: el 97% del total no cobra comisiones de mantenimiento ni administración ni exige ningún tipo de vinculación, y el 28,2% ofrece tarjeta de débito sin coste, normalmente de forma indefinida. Además, algunas premian a sus clientes con regalos (el 20,5% del total) o con cierta remuneración (28,2%)[4].
Entre aquellas que ofrecen remuneración, el Tipo de Interés Nominal (TIN) medio que se puede conseguir es del 0,62%, aunque dentro de un abanico muy amplio[2]: desde el 3% que ofrece la Cuenta 123 Mini del Santander (la única que sí cobra comisión de mantenimiento) hasta el 0,01% de la Cuenta A o de la Cuenta Joven, ambas de Kutxabank. Con esta cifra, si los menores de entre 6 y 17 que reciben una paga semanal invirtieran el importe de todo un año, recibirían unos intereses totales de 17,9 millones de euros: 6,7 millones lo menores de entre 6 y 12 años y 11,3 millones los que tienen entre 13 y 17 años[3].
“En un contexto de bajos tipos de interés, la rentabilidad que ofrecen las cuentas para niños y para jóvenes sigue siendo baja: por ejemplo, las previsiones oficiales de inflación hablan de una subida de precios del 1,5% para 2017[5], con lo que el dinero ganado con uno de estos productos ni siquiera conseguiría crecer al mismo ritmo que lo hace el coste de la vida. Ahora bien, si se compara con el resto de cuentas remuneradas del mercado, las cuentas infantiles salen ganando: a día de hoy, las cuentas remuneradas sin vinculación (y que, por tanto, compiten en las mismas condiciones), disponen de un TIN medio del 0,47%[6], un 24,2% menos que las cuentas infantiles. Traducido en euros, el total de intereses recibidos por los menores descendería a 12,5 millones de euros, un 30,4% menos[7]”, explica la portavoz de Finanzas Personales de Kelisto.es, Estefanía González.
CINCO COSAS QUE HAY QUE ANALIZAR PARA ELEGIR UNA CUENTA PARA NIÑOS Y/O JÓVENES
El 97% de las cuentas infantiles y/o juveniles no cobra comisiones por los servicios básicos, como el mantenimiento o la administración, aunque existen excepciones. Es el caso de la Cuenta 123 Mini del Santander, que aplica un cargo de un euro al mes a cambio de acceder a una alta rentabilidad que puede llegar hasta el 3%.
En la mayoría de los casos, las cuentas para niños y/o jóvenes no exigen ningún tipo de vinculación extra: es decir, simplemente funcionan como depósitos a la vista donde se va ingresando dinero que, en algunos casos, da acceso a premios, como regalos o cierta remuneración. Ahora bien, en algún caso concreto puede suceder lo contrario: por ejemplo, para poder contratar la Cuenta Naranja Mini de ING Direct solo está disponible para clientes de la entidad.
Casi el 30% de las cuentas para infantiles y/o juveniles premia a sus clientes con cierta remuneración, mientras que un 20% lo hace con regalos: algunos se obtienen de forma directa y otros, mediante la acumulación de puntos que luego se pueden cambiar por obsequios que forman parte de un catálogo. A la hora de determinar si esta recompensa es interesante o no, hay que tener en cuenta que estos premios pagan impuestos, igual que lo hacen en las cuentas para adultos. Dado que lo habitual es que ni los intereses ni el valor de regalo sobrepase los 6.000 euros, tocaría pagar al Fisco un 19%.
En las cuentas pensadas para adolescentes (de 13-14 años en adelante), es habitual que las entidades ofrezcan la posibilidad de contar con una tarjeta de débito. El 72% de esos productos con tarjeta permite disfrutar de esta herramienta de pago de forma gratuita para siempre. Sin embargo, hay que tener en cuenta que, en algunos casos, esa gratuidad puede limitarse en el tiempo: por ejemplo, la Cuenta Único de Unicaja ofrece una tarjeta de débito, pero solo es gratis durante los primeros 12 meses.
Aunque parezca obvio, hay que fijarse detenidamente en la edad para las que están diseñadas las cuentas para niños y jóvenes que se pueden encontrar en el mercado. Dado que no existe una definición de lo que se considera una cuenta infantil o una cuenta juvenil, podemos encontrarnos con distintas modalidades: bancos que tiene una misma cuenta dirigida al público de entre 0 y 18 años, entidades que alargan el plazo desde los 15 hasta los 30 años, y otras que disponen de dos ofertas, con ventajas específicas, en función de si hablamos de un niño menor de 12-13 años o de adolescentes que superen esa edad.
LAS MEJORES CUENTAS PARA NIÑOS Y/O JÓVENES
En lo que respecta a la remuneración, las mejores cuentas para niños y/o jóvenes son las que ofrecen Banco Santander, Banco Mediolanum, Openbank, ING Direct y Bankia, con un TIN que va del 3% al 0,05%. Ahora bien, hay que tener en cuenta ciertas particularidades de estas ofertas: por ejemplo, la Cuenta 123 Mini del Santander cobra una comisión de un euro al mes y solo ofrece un 3% a partir de 300 euros de saldo y hasta 1.500 euros (por debajo de 300, se puede obtener entre un 1% y un 2%), mientras que ING Direct exige que el cliente “adulto” ya tenga una cuenta abierta en la entidad para poder abrir su Cuenta Naranja Mini.
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