El objetivo de este índice es dotar al mercado financiero de una herramienta que, a diferencia de los ficheros de solvencia negativa o los ficheros de morosos (ASNEF, CIRBE o RAI), ofrece también información positiva sobre el riesgo crediticio de los ciudadanos y el nivel de deuda que pueden asumir, analizando el grado de cumplimiento de obligaciones contraídas o la falta de incidencias en el uso de tarjetas de crédito, entre otros.
Este modelo de riesgo de crédito evalúa el perfil crediticio de cada ciudadano, asignándole una puntuación entre 0 y 900 puntos, que se determina a partir del análisis de más de 160 variables (el saldo neto, los ingresos y gastos, el historial de crédito o las incidencias como embargos, devolución de recibos, etc., son los más importantes). Cuanto mayor es la puntuación, mayor es el abanico de productos y servicios de financiación a su alcance, mejoran las condiciones (se reducen los tipos, los plazos son más largos, se incrementan las cuantías…) y las posibilidades de negociación aumentan.
Pero además, el Finscore se revela como una herramienta muy útil para los consumidores a la hora de contratar otro tipo de productos y servicios, pues es una información que pueden aportar para formalizar contratos de telefonía que incluyen la adquisición de terminales a plazos o en la financiación de instalaciones de gas o eléctricas, servicios de salud dental, oftalmológica, etc. Y, también puede convertirse en una garantía adicional en el alquiler de viviendas y otro tipo de inmuebles, lo que podría redundar incluso en una reducción de los avales exigidos.
Un índice gratuito y al alcance de cualquier ciudadano a través de Fintonic
Cualquier persona puede acceder a su puntuación Finscore de forma gratuita a través de Fintonic. Tan sólo tiene que darse de alta en la aplicación, introducir las claves de lectura de las entidades bancarias con las que trabaja y, a partir de la información proporcionada por su historial financiero, recibe la estimación de su perfil crediticio.
Fintonic comunica a cada uno de sus usuarios de forma individualizada y anónima su índice Finscore, que podrán comparar con la puntuación media de otros perfiles similares (edad y procedencia geográfica), manteniendo siempre la privacidad. Asimismo, ofrece a través de su equipo de profesionales recomendaciones y consejos para mejorar la puntuación y, de esta forma, obtener una posición más ventajosa de cara a cualquier contrato o gestión que se quiera realizar.
Además, asociado a este número, se les facilita información sobre cuáles son las condiciones que, en base a su perfil, se le pueden aplicar cuando quieren contratar un préstamo (importe, TAE, plazo de devolución, cuota…), así como de la oferta de créditos personalizados disponibles a través de la plataforma de préstamos de Fintonic.
Una iniciativa pionera en España
El índice Finscore supone una iniciativa pionera y única en España, que se suma así a otros países como Estados Unidos, Reino Unido o Alemania, donde la aplicación de este tipo de índices ha sido muy positiva para los mercados.
De esta forma, Fintonic es la primera fintech que sale al paso de la controversia surgida en los últimos años sobre la necesidad de que existan este tipo de ficheros positivos para mejorar la transparencia y la competitividad, la concesión de préstamos responsables y la reducción de los impagos. Un asunto que fue objeto de un borrador de proyecto de ley y estaba respaldado por algunos partidos políticos y que, finalmente, fue desechado por no existir consenso al respecto.
También supone un adelanto al interés suscitado desde diversos colectivos para que se impulse una normativa que obligue a entidades e intermediarios a evaluar la solvencia de los solicitantes de financiación con un criterio de responsabilidad, con el fin de evitar situaciones de sobreendeudamiento. Así, a través del Finscore, Fintonic advierte a sus usuarios de cuál es el importe límite por el que pueden endeudarse.
Lupina Iturriaga, fundadora y directora general de Fintonic, asegura que el índice Finscore va a suponer una auténtica revolución en el mercado financiero. “El score crediticio va a contribuir a que la contratación de productos financieros de crédito se realice con mayor transparencia y agilidad. Es una herramienta independiente e imparcial para los ciudadanos, que hasta ahora desconocían cuánto valían para los bancos; pero también para las entidades financieras que, a partir de la puntuación que les faciliten sus clientes contarán con una información muy útil”.