El Black Friday, que se celebra el viernes 24 de noviembre, marca el inicio de la temporada de compras navideñas. Durante esta época, los consumidores españoles gastarán una media de 604,6 euros (18.029 millones de euros en total)[1], una cifra que aumenta un 2,2% respecto a los 591,6 euros que se registraron el pasado año. Del gasto total, el 39,33% se destinará a regalos (237,78 euros), el 30,41% a comida (183,86 euros), el 18,13% a viajes (109,61 euros) y el 12,13% a ocio (73,37 euros)[4].
“El avance en la creación de empleo de los últimos meses explica la mejora del consumo navideño, aunque el ritmo de crecimiento será menor que el del pasado ejercicio. Entre los factores que explican esa leve contención del gasto de las familias encontramos, por ejemplo, la caída de los salarios, que han mermado por primera vez en la última década[7], o la precariedad laboral, con una tasa de empleo temporal de más del 50% en los puestos de trabajo creados desde 2013[8]. Tampoco hay que olvidar que la confianza del consumidor ha caído hasta niveles del pasado mes de marzo –entre otras cosas, por las perspectivas económicas[9]- y que cuestiones como la situación de Cataluña ya están provocando fuertes caídas en las ventas en la región, sobre todo en el pequeño y mediano comercio[10].
“En este contexto, muchos hogares optarán por soluciones de financiación para aliviar el impacto de los gastos navideños, aprovechando que la banca continúa abriendo el grifo del crédito: solo en agosto, los nuevos créditos concedidos a las familias aumentaron un 19% en tasa interanual[11]”, explica la portavoz de Finanzas Personales de Kelisto.es, Estefanía González.
LOS INTERESES POR APLAZAR LAS COMPRAS DE NAVIDAD SE PUEDEN DISPARAR HASTA EL 24% TIN
Quienes necesiten recurrir a una tarjeta de crédito (con o sin vinculación), un préstamo o un anticipo de nómina para pagar a plazos estos gastos tendrán que abonar a su banco un interés medio del 12,04% TIN5, una cifra que podría llegar a dispararse hasta el 24%[6] si eligen el producto de financiación más popular para este tipo de pagos: las tarjetas de crédito.
En términos de coste real, financiar el presupuesto navideño (604,6 euros[1]) a tres meses supondría abonar una TAE media del 19,49%, lo que se traduciría en unos gastos de 17,97 euros por persona (66,4 millones de euros en total [12]).
Con el Black Friday y el comienzo de la temporada de compras navideñas, el consumidor debe recordar que no todas las soluciones de financiación que ofrece la banca son igual de ventajosas para aplazar los gastos de las próximas fiestas. Los adelantos de nómina y las tarjetas de crédito con vinculación bancaria son dos de las opciones más ventajosas, ya que disponen de ofertas que permiten financiar el gasto de las próximas fiestas sin intereses (0% TIN), aunque en el caso de los plásticos, el consumidor sí tendría que asumir algunos gastos asociados.
Frente a estas opciones se encuentran otras como los préstamos (con un interés mínimo del 6% TIN y con escasa oferta para cantidades tan pequeñas) o las tarjetas de crédito sin vinculación, que tienen ofertas al 0% TIN si el consumidor devuelve el dinero en tres meses, pero con elevados gastos asociados.
“A la hora de elegir la forma de financiación más adecuada, hay que tener en cuenta varias cuestiones. En primer lugar, nunca hay que olvidarse de calcular la TAE de la operación: esto nos permitirá saber el coste real de aplazar el pago, ya que tiene en cuenta el interés a pagar y los gastos o comisiones. En segundo lugar, es importante saber que las condiciones más ventajosas para aplazar gastos como los de Navidad se encuentran en la financiación a corto plazo. Por último, merece la pena recordar que, pese a que los préstamos personales suelen ser, en general, opciones de financiación más baratas que las tarjetas de crédito, el abanico de ofertas para una cantidad como la de las compras de Navidad hace que el número de ofertas a disposición del cliente se reduzca, ya que la mayoría de productos está diseñada para cifras superiores”, destaca González.
MURCIA, BALEARES Y ANDALUCÍA, LAS COMUNIDADES DONDE MÁS SE FINANCIARÁN LAS COMPRAS DE NAVIDAD
Las regiones donde un mayor porcentaje de la población financiará sus compras navideñas son las ciudades autónomas de Melilla y Ceuta (15,87% y 14,99% respectivamente), seguidas de las comunidades de Murcia (13,43%), Islas Baleares (13,34%) y Andalucía (13,17%). En el extremo contrario se sitúan Asturias (10,35%), País Vasco (10,92%) y Cantabria (11,1 %)[3].
Por provincias, además de las ciudades autónomas de Melilla y Ceuta, Almería, Jaén y Badajoz son las que registrarán tasas más elevadas de ciudadanos que aplazarán los gastos navideños, con un 13,86%, 13,69%, y 13,47% respectivamente. Por el contrario, las provincias donde menos se recurrirá a la financiación serán Asturias, Vizcaya y Valladolid, con un 10,35%, 10,73% y 10,98%, respectivamente[3].
Las opciones más baratas para financiar las compras navideñas
Kelisto.es ha analizado cuáles son las mejores alternativas para financiar los gastos navideños (604,6 euros de media [1]) en un plazo de tres meses y ha seleccionado las mejores ofertas: Ver tabla en imagen de portada.
En general, las opciones más ventajosas para financiar las compras de Navidad son los adelantos de nómina y las tarjetas de crédito con vinculación bancaria, ambas opciones tienen ofertas al 0% TIN e incluso hay anticipos que ni siquiera cobran gastos de gestión por la operación. Eso sí, para poder optar a una de estas dos soluciones, el consumidor ya tendría que ser cliente (y tener su nómina domiciliada) en alguna de las entidades que las ofrecen.
Si ese no es el caso, las opciones más ventajosas son los préstamos personales (aunque existen pocas ofertas para cantidades muy reducidas y algunas exigen vinculación) y las tarjetas de crédito sin vinculación. Estos plásticos que no requieren que el consumidor cambie de banco también permiten financiar las compras navideñas sin intereses (0% TIN) aunque, eso sí, con unos gastos asociados bastante elevados.
Por último, quienes no cumplan los requisitos que exigen las entidades financieras para acceder a sus productos pueden optar por un microcrédito. Ahora bien, no hay que olvidar que se trata de productos que, generalmente, son caros y que solo permiten solicitar cantidades por encima de 300 euros a quienes ya hubieran contratado antes otro préstamo.
Fuentes (ver información adicional y tablas en Anexo):
2017 a la población de entre 18 y 35 años a 1 de enero de 2017, según los datos de población del INE, tanto a nivel nacional como por CC.AA y provincias. Consideramos que, pese a la acotación de población, se puede extrapolar el dato a la población en general teniendo en cuenta la franja 23-45 años es la que, según datos de iAhorro (2014), se corresponde con el perfil típico de solicitante de financiación.