En el día a día, esto se traduce en que hemos incrementado el consumo, incluso al límite de nuestro nivel de ingresos, y que, en muchos casos, hayamos regresado a las entidades financieras a solicitar créditos que nos permitan seguir comprando. Si durante la crisis financiera las familias españolas mostraron capacidad de ahorro, en la actualidad la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV[1]) calcula que la tasa de ahorro de los hogares es inferior al 5%, muy por debajo de la media de la zona euro, donde oscila entre el 10% y el 16%.
Si bien la situación no ha llegado a ser tan alarmante como la vivida en los años del estallido de la crisis financiera, los errores parecen empezar a repetirse. Ha reaparecido el endeudamiento en los hogares y, según el Banco de España, en el conjunto de 2017, estos necesitaron acudir al crédito para financiar más de 3.000 millones de euros. En el primer trimestre de 2018, esta cifra se disparó hasta superar los 18.000 millones de euros.
En palabras de Ricardo Camarena, director de operaciones de la DebtTech Resuelve tu Deuda, “La reactivación del consumo por parte de los hogares tiene efectos positivos para la macroeconomía. Sin embargo, a nivel de la microeconomía de las finanzas personales, conviene recordar una serie de pautas para que dicho consumo se realice de manera responsable y proporcionada al nivel adquisitivo de las familias, para evitar caer en errores pasados”. En este sentido, algunas pautas a seguir serían las siguientes:
Existe una importante diferencia entre estar endeudado y estar sobreendeudado. De acuerdo con Ricardo Camarena, “cuando alguien destina más del 30% de los ingresos al pago de la deuda, excluyendo hipotecas, se encuentra técnicamente sobreendeudado”. Esto se traduce en una mayor dificultad para afrontar los pagos, y deja un escaso margen de actuación en el caso de que se produzca un imprevisto que conlleve un gasto por sorpresa.
Camarena añade, “nuestra experiencia en cuatro mercados nos ha demostrado que esta cifra es clave para mantener una buena salud financiera. Una vez superada, las familias se quedan sin capacidad de reacción ante situaciones que no esperaban, y se convierten en insolventes”.
Un error básico en el ahorro es decidir ahorrar el dinero que resta a final de mes. El optimismo nos juega malas pasadas y nunca queda sueldo disponible cuando llega el día 30. Para evitar estos fallos de percepción, un método eficaz es reservar la cantidad deseada según se recibe la nómina a principios de mes.
“De esta manera, la regla clave consiste en 70-30”, apunta Camarena, “donde el 70% de los ingresos se destina a gastos fijos como la vivienda, educación o transporte; el 30% a gastos variables, como el pago de deudas, entretenimiento y el ahorro, que debería suponer el 10% para cada de estas actividades, respectivamente”.
La planificación es crucial. Puede resultar útil anotar las diferentes categorías de gastos, especialmente aquellas relacionadas con el ocio, las compras del día a día o caprichos, de esta manera establecemos límites y, cuanto menos, seremos más conscientes de a dónde va a parar nuestro sueldo y dónde deberíamos recortar para mejorar la salud de nuestra economía. Si la fuerza de voluntad nos falla, siempre podemos consultar a nuestro banco para que nos establezca un límite mensual de gasto en nuestras tarjetas.
En línea con la capacidad de reacción ante los imprevistos, una buena medida para comprobar que tenemos un nivel de ahorro adecuado es calcular la cantidad que necesitaríamos para vivir dos meses sin trabajar. Conviene tener ese dinero reservado, como un fondo destinado exclusivamente para emergencias.
Desde Resuelve Tu Deuda, donde cuentan con 9 años de experiencia ayudando a clientes que no pueden afrontar sus pagos, advierten del riesgo del mal uso de las tarjetas de crédito. “El primer error que cometen nuestros clientes es ver la tarjeta como un excedente a su ingreso”, afirma Ricardo Camarena. “Es entonces cuando se empieza a generar el efecto ‘bola de nieve’: se pide una segunda tarjeta, incluso una tercera o un préstamo personal para hacer frente a la deuda. Para cuando se quieren dar cuenta, no pueden pagar, pero han contraído deudas con distintas entidades y les resulta difícil negociar individualmente con cada acreedor”.
Por tentadora que resulte la idea de financiar cómodamente nuestras compras más caras, favorecida por la estrategia publicitaria de muchos establecimientos minoristas, debemos procurar hacer un uso responsable del mismo aprendiendo a utilizar el crédito. Además de asumir intereses en muchos casos, el pago a plazos nos hace minimizar el impacto que va a tener ese gasto en nuestra economía.
Por ello, los expertos recomiendan comprar a plazos artículos con una vida larga, que difícilmente podrían pagarse al contado, como una reforma o muebles del hogar. Menos recomendable es incurrir en una deuda por el pago del ocio o gastos cuya vida sea menor al tiempo de endeudamiento.
Antes de comprometernos con un gasto, sea un seguro de cualquier tipología o un viaje, es recomendable utilizar herramientas tecnológicas para comparar opciones y elegir aquella que más se adapte tanto a nuestras necesidades como a nuestra capacidad adquisitiva.
Apuntar cada gasto en una libreta o en un documento de Excel, o utilizar alguna herramienta online, puede ser una buena manera de llevar un control de nuestros movimientos y tener un mejor conocimiento de nuestras finanzas.
Esos son los ocho principales consejos para llevar un adecuado control gastos. En los casos de personas que ya se encuentran en una situación de sobreendeudamiento, Resuelve Tu Deuda ofrece un servicio para ayudarles a hacer frente a sus gastos a través de sus propios recursos, sensibilizándolos con la importancia de la buena administración de sus finanzas, evitando que vuelvan a caer de nuevo en la misma situación de sobreendeudamiento.
[1]http://www.cnmv.es/DocPortal/Publicaciones/Boletin/Boletin_III_Trimestre_2018.pdf