¿Es posible conseguir préstamos rápidos con un mal historial crediticio?

Pues sí. Si necesitamos un préstamo rápido para resolver un problema urgente es posible obtenerlo aunque estemos incluidos en un fichero de morosos. id:40548

Vamos a ver qué es un mal historial crediticio, cuáles son los principales ficheros de morosos, qué nos puede llevar a uno, qué consecuencias tiene y cómo salir.

Para tener un mal historial crediticio solo es necesario que estemos inscritos en alguno de los ficheros de morosos que existen. Y aparecer en los ficheros de morosos no tiene que significar siempre acumular deudas estratosféricas durante años. ¿Nos han llamado alguna vez avisándonos de un descubierto en el banco de solo 30 euros, que debemos abonar antes de ser inscritos en ASNEF o en cualquier otro fichero? He ahí el quid de la cuestión.

Sin embargo, debemos tener algo en cuenta lo siguiente: Las situaciones que llevan a alguien a figurar en un fichero de morosos, sea el que sea, pueden ser muy variadas y en algún caso ni siquiera ha sido causada por él directamente, sino por una circunstancia en la que se ha visto envuelto. Hay que partir de que los ficheros están automatizados, no siempre funcionan de manera justa y, por lo tanto, pueden ocasionar inconvenientes y perjuicios a los consumidores. Veamos algunos ejemplos:

• Demorar un pago. Retrasarse, aun avisando, puede conllevar el aviso de la financiera a la autoridad competente y a la inclusión en los ficheros de morosos.
• Pago olvidado. La gente en general, probablemente de manera inducida, tiende a tener muy mala imagen de aquellas personas que tienen deudas vencidas sin pagar, pero éstas no siempre actúan de mala fe. Es posible, simplemente, olvidar atender un pago como es posible olvidarse las llaves dentro de casa.
• Desacuerdo con el cobro. El cobro de una comisión que el cliente desconocía, un precio más alto de lo esperado en la factura de teléfono o Internet, un servicio en el que no sabía que se había suscrito… Si devolvemos un recibo con el que no estamos de acuerdo, podemos terminar en un fichero de morosos.
• Falta de recepción de una factura. Es muy frecuente no atender un pago porque no se ha recibido la factura donde constan conceptos, importes o fecha límite de abono. Y, sin ser culpa del cliente, éste puede verse un fichero de morosos.
• Insolvencia. El no poder pagar, ni siquiera tras varios avisos, puede hacer que la persona termine en uno de estos ficheros. Tampoco se debe achacar siempre a irresponsabilidad. Puede deberse también a una merma inesperada de los ingresos o una pérdida completa de estos. Pensemos, por ejemplo, en el alto número de despidos durante la crisis económica.

En cualquier caso, es una mala praxis de la compañía o financiera incluir a una persona en un fichero sin avisar. Antes de hacerlo, se debe requerir de manera fehaciente el pago de la deuda. En caso contrario, la inclusión se puede considerar ilegal y procede la multa a la empresa.

Por otra parte, la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) gestiona una base de datos en que la que constan los préstamos, créditos, avales y riesgos en general de todas las entidades bancarias que operan en España. Las entidades que constan en esta base deben informar sobre los riesgos, en cada una de las operaciones, haciendo constar quienes intervienen en ellas. Son datos que permiten conocer al Banco de España cuántos créditos han concedido todas las entidades, en el marco de su función de supervisión bancaria.

Entidades que conceden préstamos para cancelar deudas

Si por cualquiera de las situaciones anteriores figuramos en un listado de morosos, tendremos problemas para hacer algo tan habitual como una compra a plazos, solicitar una tarjeta de crédito o el alta en una compañía de telecomunicaciones. Nos sentiremos marcados, vigilados y tiendas, compañías y entidades nos verán con suspicacia.

Lo primero que hay que hacer es cancelar todas las deudas. Una herramienta útil puede ser la reunificación de deudas, que facilita el pago de varios préstamos gracias a su agrupación en un único préstamo, con una sola cuota. La cuantía a pagar, mes a mes, será menor que la suma de todas las cuotas anteriores. Eso sí, implica el incremento del plazo de amortización y, por lo tanto, del coste final de la operación, que lleva aparejada intereses y gastos por cancelación anticipada, apertura y, en su caso, emolumentos de la agencia mediadora. Está recomendada, por tanto, en situaciones muy concretas. ING, Cetelem, Younited, Suizainvest o Cajamar, son entidades que ofrecen este producto financiero.

Intentar salir de los ficheros

Es imprescindible, pues, intentar salir de los ficheros de morosos, saldando las deudas y/o haciendo valer nuestros derechos, siguiendo algunos pasos:

• Conocerlos. “Experian morosos”, “lista morosos RAI”, “solicitar RAI online” o “dinero con ASNEF” son algunas búsquedas frecuentes en Internet que pueden darnos una idea de quiénes son: ASNEF-Equifax, Experian, RAI, FIM y CIRBE.
• Solicitar los datos de nuestra inscripción. Cada fichero tienen un procedimiento para consultar los datos. Hay que entrar en cada web y solicitarlos. Y también hay que saber que todos están obligados a darnos la información.
• Hagamos valer nuestros derechos. Podemos leer, además, los requisitos y el procedimiento para salir del fichero o recurrir a los servicios de una empresa especializada para salir del listado.

Créditos para casos difíciles

No nos gusta especialmente el concepto de “créditos para morosos”, por las múltiples situaciones que han llevado a muchas personas a este tipo de listados, sobre todo durante la crisis, que destruyó millones de empleos y a cientos de miles de pequeñas empresas. Preferimos llamarlos créditos personales con ASNEF, créditos difíciles RAI ASNEF o, simplemente, financieras que acepten ASNEF, o cualquier otro listado de deudores.

Hay préstamos para casos imposibles aunque, dependiendo del tipo de producto, pueden exigir condiciones más o menos restrictivas, así como más intereses. Cada entidad, en todo caso, hace el estudio de riesgo correspondiente y hace al cliente su propuesta: importe, tiempo de devolución, intereses, etc.

La mejor opción en este caso es buscar las entidades en un comparador de préstamos, como, por ejemplo, Loando, que empezó su actividad en España el año pasado y cuyas comparaciones y clasificaciones se basan en dos fuentes de información. Por un lado, un equipo de expertos analistas que revisa hasta la última condición y clausula de cualquier producto y, por otro lado, sus propios usuarios, cuyas experiencias y opiniones son básicas para aconsejar a la comunidad y a nuevos visitantes.

Algunas opciones

• Financieras con ASNEF. Son entidades que prestan dinero aun figurando en ASNEF. MoneyMan y Préstamer son dos de ellas.
• Créditos ASNEF sin propiedad. Nos referimos a que no es necesario utilizar una propiedad como aval para acceder al préstamo. Las anteriores encajan en esta descripción.
• Financieras que den préstamos para cancelar deudas. ING, Cetelem, Younited, Suizainvest o Cajamar son algunas de ellas.
• Préstamos personales con ASNEF solo nómina. Financieras que conceden préstamos con ASNEF, pero que requerirán una fuente de ingresos fija para asegurarse el cobro. Cofidis, Monedo Now o Qué Bueno figuran entre ellas.

Particular presta dinero urgente. Es frecuente encontrar este tipo de anuncios, junto a otros como “particular presta dinero urgente no importa ASNEF” o, en el caso de la otra parte, “necesito dinero urgente para pagar deudas pago como sea”. Son particulares que quieren rentabilizar sus ahorros, y podemos encontrarlos en plataformas como Zank, Younited o Excelend, así como en webs de anuncios.