En concreto, la Ley de Usura establece que se deberá considerar nulo cualquier préstamo con un interés notablemente superior o desproporcionado con respecto al que se considere normal en ese momento. Esta será la clave, porque, tal y como indica Kenari Orbe desde Kenari Orbe Abogados, “nuestro Código Civil no indica cuáles son los límites que pueden tener los intereses que puedan pactarse en un contrato de préstamo, ni cuándo se consideran usurarios”. Por lo tanto, habrá que atender específicamente a las particularidades de cada caso y compararlas con lo que en la ley de 1908 se establece.
Requisitos imprescindibles para hablar de usura
Teniendo todo esto en cuenta, y atendiendo a toda la jurisprudencia relacionada con los créditos y sus intereses abusivos, podemos decir que hablamos de usura en situaciones muy concretas. Así, por ejemplo, el Tribunal Supremo ha fijado como límite máximo para los intereses de un préstamo el doble del interés del dinero en el momento de la contratación.
Asimismo, Orbe señala otras situaciones igualmente usuarias. “Si la firma precipitada del crédito se ha producido a causa de la situación angustiosa del cliente, o si se detecta falta de transparencia, encubrimiento de información o falsedad, puede tratarse de usura”.
Por ofrecer cifras exactas, el abogado indica que “si el interés es superior al 20 %, las posibilidades de que la reclamación sea fructífera son bastante altas”. Hay que tener en cuenta que en la mayoría de las entidades los intereses se sitúan actualmente entre el 6 % y el 9 %. Y que, en los casos más sonados de usura, se ha llegado a alcanzar el 25 %. Se trata, sobre todo, de un producto financiero conocido como crédito o tarjeta revolving.
¿Cómo distinguir un préstamo usurario de uno que no lo es?
No siempre es sencillo identificar la usura en un crédito por parte de los clientes y usuarios. Por eso, los expertos recomiendan “leer muy detenidamente cada una de las cláusulas del contrato y fijarse en cualquier detalle inesperado, como un pago que no se contemplaba al inicio, cargos incomprensibles o un incremento en los intereses”.
Este tipo de señales pueden ser “fundamentales para saber que se está ante una situación de abuso por parte de la entidad financiera”, asegura Kenari Orbe.
La reclamación en caso de usura
El proceso de reclamación por usura no es especialmente complejo. Lo ideal, para iniciarlo con garantías, es consultar a un abogado especializado que sea capaz de determinar la existencia o no de unos intereses abusivos en el crédito concedido. Si su análisis es positivo, explica Orbe, se procederá a “acudir a la entidad financiera en la que se formalizó el préstamo, para indicar que el tipo de interés fijado es abusivo”. A raíz de esta comunicación, el objetivo es negociar y alcanzar un acuerdo entre las partes.
Pero el acuerdo no siempre es posible, y es entonces cuando, con toda la documentación disponible, “se procederá a presentar la demanda judicial, solicitando la modificación de los intereses firmados en el préstamo e indicando que se realice la devolución del importe pagado de más”.