No es fácil obtener un crédito de este tipo. Desde la crisis financiera del año 2008, las entidades bancarias optaron por una política más conservadora, reduciendo esa entrega de dinero únicamente al 80% por lo general.
No obstante, la solvencia económica impulsada desde hace años, hasta la llegada del Covid 19, ha permitido que sí sea posible obtener financiación cercana al 100% para ciertos tipos de clientes. De este modo, las hipotecas al 90% sí son posibles de conseguir en algunos casos.
Legamente, no existe ningún tipo de prohibición a la banca para otorgar créditos por encima del 80%, pero siempre está el temor a no recuperar ese dinero prestado. En caso de ser concedidas estas hipotecas, los costes de financiación se encarecen y el plazo de devolución es mayor, es decir, es mucho más complejo cancelar un contrato de este tipo.
Aquí tienes un listado detallado de toda la documentación para pedir hipoteca que necesitas. Aunque los veremos más adelante en profundidad, estas exigencias son muy similares sea cual sea el tipo de hipoteca que se pida, sin importar el porcentaje de financiación.
Ventajas y desventajas de las hipotecas al 90%
Las hipotecas con financiación al 90% presentan ventajas y desventajas. Hemos consultado al abogado Diego García, del blog Requisitos.Me, cuáles podrían ser las ventajas y desventajas de este tipo de hipoteca.
El principal aspecto positivo es que no hay que acumular tantos ahorros privados para solicitar el crédito hipotecario. De este modo es posible acceder a la compra de un inmueble con mayor facilidad.
Por otra parte, esos ahorros acumulados pueden destinarse a gastos propios del proceso hipotecario, como los impuestos asociados, los trámites de la compraventa de la propiedad, la escritura y otros muchos.
La contrapartida de las hipotecas al 90% es que solo pueden acudir a ella quienes tienen una solvencia económica suficiente. Las entidades bancarias solo conceden estos créditos a aquellas personas de las que son conscientes que van a poder devolver el crédito. Para ello, han de contar con suficiente estabilidad laboral y financiera y acumular capacidad de ahorro en el medio y largo plazo.
Requisitos para una hipoteca al 90
Los requisitos para que una hipoteca de este tipo sea concedida pasan por cuestiones como la capacidad crediticia, poseer suficientes ingresos y de elevada cuantía, que esos ingresos estén basados en una estabilidad laboral a largo plazo y aspectos relacionados con la edad.
Por lo general, los bancos se muestran proclives a este tipo de contratos siempre que el porcentaje de los ingresos a destinar a la hipoteca no superen el 30% del total. Con respecto al historial crediticio, lo que se valora es haber devuelto en tiempo y forma los préstamos solicitados.
La edad es también un factor clave. Hay que solicitar este tipo de créditos con una edad suficiente como para poder devolver el préstamo en un tiempo de 10 a 15 años. Eso limita las posibilidades a personas adultas que no sean muy mayores. Un último condicionante es haber intentado pedir el préstamo en distintas entidades en poco tiempo, y es un condicionante negativo.
El Banco de España ofrece desde su web una completa guía de acceso para este mercado, para facilitar a los consumidores una información en la que se abordan en consejos prácticos para afrontar esta decisión.
Cómo conseguir una hipoteca al 90
A estas hipotecas solo se accede cumpliendo los requisitos anteriores, pero además, incluso así tampoco es sencillo y es siempre una buena idea acudir a un broker hipotecario. Este profesional trabaja como intermediario entre el comprador y la entidad financiera.
El aspecto positivo es que solo cobra en caso de que la hipoteca se conceda. Así actúan los intermediarios independientes. Otra opción es que las propias inmobiliarias hagan esta función. La tercera alternativa son los multi-agentes, que son intermediarios vinculados a distintas entidades.
En los tres casos su función es negociar con las entidades bancarias para aspirar a estos contratos. La diferencia es que si es un broker independiente no tiene vinculación alguna con las entidades de crédito; y si es un multi-agente solo trabaja con determinadas entidades, que son a las que cobran sus servicios. Esta última opción es la menos aconsejable, pues en raras ocasiones consiguen una financiación superior al 80%.
¿A qué bancos puedo acudir?
Muchos bancos ofrecen este tipo de financiación. Desde Kutxabank al Banco Santander pasando por Evo Banco, Liberbank o Bankinter. Lo que sí está más limitado es la posibilidad de recibir préstamos al 100%.
El resto de entidades bancarias se mueven en porcentajes similares. Si hay algo claro es que cuanta más solvencia pueda presentar el comprador, más confianza genera en quien tiene que prestar el dinero.