El sector financiero no es ajeno a este cambio digital que se está produciendo, además, en una situación económica compleja donde los tipos de interés están prácticamente a cero, un alza de las comisiones, una redistribución de los activos y pasivos a nivel mundial. Esta situación ha obligado a las Entidades Financieras a tomar medidas normativo-regulatorias y supervisoras muy exigentes y costosas pero que sin duda han sido necesarias para recuperar la credibilidad y confianza en el sistema.
La transformación digital de las entidades financieras implica el desarrollo de un proceso que contempla tres fases: convivir, transformar y converger. Tecnocom cuenta con una propuesta de valor que considera la bimodalidad, es decir, la necesidad de convivir entre los dos mundos: el tradicional y el digital que no solo afecta a las tecnologías de la entidad, sino también a la organización, la sistemática comercial, los productos y servicios.
Para acabar de completar el escenario cabe destacar la aparición de nuevos actores, muy cercanos a las nuevas tecnologías, que actúan en lo que se conoce como Shadow Banking o banca en la sombra, quienes están aprovechando la presencia digital de los consumidores para captarlos, entrando en negocios de nicho: medios de pago, servicios de transferencias, etc. Negocios no apalancados que pueden llegar a significar el 8% del beneficio bruto de las entidades. Asimismo, debe considerarse que los nuevos actores digitales entienden perfectamente cuál es la nueva cadena de valor y, sin menoscabo del valor del banco, simplemente se posicionan como tractores de la misma y, si la entidad no reacciona, podría quedar relegada a la parte final de la cadena, como una commodity, fabricante y soporte del producto financiero.
Claramente, lo que tenemos que decidir es cómo transformar el sistema financiero o cómo ayudar a las entidades financieras a transformarse en este entorno digital. Y hay varios factores a tener en cuenta, el primero es la digitalización, poder convertir nuestros procesos, nuestra organización o reconvertirlos para poder funcionar de una manera virtual, digital y automatizada. El segundo, tenemos que considerar el concepto de omnicanalidad y estar presente en todos los canales. Y en tercer lugar, el modelo relacional, la forma de conocer y relacionarnos con nuestros clientes. Para ello es muy importante la analítica y considerar que estos tres factores son el ADN de estos nuevos jugadores, ADN que una Entidad tiene que ser capaz de incorporar a su forma de vida, a su forma de trabajo y a su forma de operar.
En definitiva, la combinación de servicios financieros y nuevas tecnologías está provocando un cambio de rumbo irreversible en el sector. Al igual que en otros sectores, la industria financiera está viviendo su particular “momento Napster”. La cuestión es saber si es necesario transformar completamente la banca. Hoy la realidad es que la mayoría de los clientes de las entidades no son digitales, pero es necesario atender a los “millennials” y a los clientes del futuro. Estos segmentos, aun siendo minoritarios actualmente, son los que van a marcar las pautas en los próximos años.
El gran reto no es imitar a estos jugadores, sino romper la visión tradicional de la cadena de valor para convertirla en un ecosistema, hablamos de competir y de colaborar y por tanto de lo que ya se conoce como “Coopetición”. En un futuro inmediato tenemos que trabajar para poder establecer esos procesos con otras compañías, con otras entidades, con otros sectores industriales que en unos casos serán nuestros enemigos y en otros casos serán nuestros colaboradores. Esto es algo que las Entidades Financieras tendrán que admitir como parte y como norma del juego. Lógicamente al abrir la puerta a los procesos, al establecer modelos de cooperación y de relación con otros entornos industriales, la seguridad se convierte en un factor crítico.
Todo un desafío que pasa por la aplicación de algunos principios: abrir y flexibilizar las arquitecturas de sistemas para conseguir que nuestro sistema de plataforma core esté preparada para poder trabajar en modo de bloques o permitir trabajar en un entorno colaborativo con otros socios del ecosistema; capitalizar el conocimiento e ir a un modelo que facilite la entrada de conocimiento tecnológico y de negocio dentro de nuestra propia organización y experiencia que existen, establecer nuevos modelos de alianzas con nuevos socios, definir los valores realmente diferenciadores, focalizarse en el cliente, son aspectos clave a trabajar en el proceso de transformación digital.
Para Tecnocom, la propuesta de valor se llama “Global Banking”, una plataforma completa de core bancario basado en nueva arquitectura, tanto de negocio como tecnológica, que permite a las Entidades Financieras adaptarse a las nuevas necesidades del entorno digital sin menoscabo de cubrir al mismo tiempo las necesidades actuales, tanto de negocio como normativo o de cumplimiento regulatorio, que se necesiten en cada una de las entidades. Una propuesta de valor que se basa en la experiencia de más de 30 entidades financieras de España y de algunos países europeos que han permitido a lo largo de los años crear una plataforma de core, con una arquitectura orientada a servicios y basada en nuevas tecnologías que nos permiten cubrir el 100 % de las necesidades de los productos de negocio que actualmente pueden demandar las entidades.
Por ello, consideramos que hay que apostar por el entendimiento de este nuevo ecosistema y el nuevo modelo de trabajo que nos vamos a encontrar. Por un lado, hay que tener una plataforma que pueda dar servicios 24x7, que pueda estar en cualquier parte del mundo, a cualquier hora, en cualquier momento, dando servicio financiero de una forma completa, pero al mismo tiempo distribuida que cumpla con todas las necesidades de multidioma, multidivisa, multiplataforma etc., que permita realmente adaptarnos de una forma sencilla y rápida al contexto de negocio de cada entidad, en cada lugar en el que la entidad desarrolle su negocio. Que facilite ofrecer un servicio de una manera sencilla, rápida y poder escalar en función del crecimiento o la evolución del negocio de las entidades.
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