Conseguir uno de los regalos gancho que ofrecen los bancos a cambio de domiciliar la nómina obliga al consumidor a respetar una permanencia media de 27,5 meses, un plazo que puede llegar a alargarse hasta los 48 meses, según un análisis la web del ahorro,
Kelisto.es, en el que se examina cuáles son las condiciones que imponen las entidades a quienes deseen uno de los obsequios con los que se premia la domiciliación de un salario.
A día de hoy, sólo seis entidades ofertan un total de siete promociones en las que se premia la domiciliación de una nómina con un regalo, normalmente, tecnológico (tabletas, televisores, relojes inteligentes, etc). Esta cifra es un 50% inferior a la registrada en el mismo mes del año anterior, cuando un total de 12 bancos optaban por esta estrategia comercial.
“Además de exigir una permanencia, que habrá que respetar si no se quiere abonar la penalización correspondiente, los bancos imponen otros muchos requisitos para conseguir sus regalos gancho. Por ejemplo, requieren que se domicilie una nómina mínima que puede llegar hasta los 4.000 euros al mes y que, de media, se sitúa en los 1.366,67 euros. Esta cifra supera en un 6% el salario más frecuente en España1 y en un 108,6% el salario mínimo interprofesional2”, explica la portavoz de Finanzas Personales de Kelisto.es, Estefanía González.
La lista de condiciones que imponen los bancos para acceder a los regalos se completa con los productos vinculados. Entre las promociones vigentes a día de hoy, solo una se conforma con la domiciliación de la nómina del cliente para premiarle con un obsequio. El resto exige que se contraten entre 1 y 4 productos o servicios extra (tarjetas, domiciliación de recibos, seguros, etc.) para poder acceder a su recompensa.
1. IMAGIN BANK- Validez: hasta el 31/06/2016
- Regalo: unos auriculares LG Tone Pro
- Producto: Cuenta corriente Imagin Bank
- Cómo funciona la oferta: para poder conseguir los auriculares, el usuario debe ser nuevo cliente de Imagin Bank, domiciliar un mínimo de 250 euros al mes y realizar tres compras con la tarjeta de Imagin Bank al trimestre.
- Pros:
El usuario que contrate esta oferta pasará a disfrutar de las ventajas de la banca móvil de Caixabank, lo que implica que no tendrá que pagar comisiones por administración ni mantenimiento, dispondrá de una tarjeta Visa gratuita, podrá sacar dinero sin coste en los más de 9.000 cajeros de Caixabank y podrá realizar transferencias gratis, entre otras ventajas.
- Contras:
1) La promoción tiene un período de permanencia: será necesario cumplir con los requisitos de la oferta durante tres meses y ser cliente de Imagin Bank durante un total de 12.
2) En caso de no cumplir con las exigencias de la entidad, el usuario tendrá que hacer frente a una penalización, que no será superior a los 59 euros.
2. LA CAIXA - Validez: hasta el 30/06/2016
- Regalo: una tableta Samsung Galaxy Tab, un televisor Samsung LED o un smartwatch Samsung Gear S2 Sport
- Producto: Nueva Cuenta Estrella de La Caixa
- Cómo funciona la oferta: quienes quieran conseguir uno de estos regalos tendrán que cumplir tres requisitos:
1) Domiciliar la nómina
2) Domiciliar tres recibos
3) Realizar, al menos, tres compras con tarjeta al trimestre
- Pros:
1) Esta promoción elimina las comisiones de mantenimiento y administración de la cuenta y permite disfrutar, sin coste, de las tarjetas de crédito Visa y Repsol, de transferencias y de los servicios de Línea Abierta y correspondencia online.
2) Permite disponer de un préstamo de hasta 40.000 euros en condiciones preferentes.
3) Posibilita que el consumidor acceda a un servicio de adelanto de efectivo (denominado “Disponible Nómina”) diseñado para poder hacer frente al pago de los recibos en caso de que el usuario se quede sin saldo.
- Contras:
1) Para beneficiarse de las ventajas de esta oferta no basta con domiciliar cualquier salario: como mínimo, el sueldo que se ingrese cada mes deberá ser de 750 euros.
2) La promoción exige que el consumidor mantenga la Cuenta Estrella durante 12 meses y que sea cliente de la entidad durante 48 meses.
3) En caso de incumplir las condiciones impuestas por La Caixa, el consumidor tendrá que pagar una penalización: 349 euros por el smartwatch, 249 euros por la tableta y 279 euros por el televisor.
3. BBVA (BANCA PERSONAL Y BANCA PRIVADA) - Validez: hasta el 31/08/2016
- Regalo: Un iPhone 6 de 16 GB o un iPad mini 2 Wi-Fi 16 GB
- Producto: las Cuentas Nómina de Banca Personal y de Banca Privada de BBVA
- Cómo funciona la oferta: para poder acceder a uno de estos regalos, BBVA exige que el consumidor domicilie la nómina y tenga un recibo domiciliado o una tarjeta activa. Ahora bien, en función de cuál sea el importe del salario que se ingrese cada mes, se podrá acceder a un obsequio de Apple o al otro.
- Pros:
1) Quienes contraten la promoción no pagarán por los gastos y comisiones habituales, como los de administración y mantenimiento, o los de ingreso y emisión de cheques.
2) Las tarjetas de crédito o débito asociadas a la cuenta no tendrán cuota anual.
- Contras:
1) Para poder acceder a la promoción no basta con cualquier nómina: el cliente tendrá que ingresar cada mes un mínimo de 2.000 euros (para conseguir el iPad Mini) o un mínimo de 4.000 euros (para acceder al iPhone).
2) La promoción está sujeta a una permanencia de 36 meses.
3) La domiciliación de los recibos también debe mantenerse durante 36 meses.
4. BANCO POPULAR - Validez: hasta el 30/06/2016 o hasta agotar unidades
- Regalo: un altavoz Bluetooth Harman Kardon Onyx Studio One
- Producto: Cuenta Nómina de Banco Popular
- Cómo funciona la oferta: para poder acceder a este regalo, el consumidor tendrá que cumplir con varios requisitos:
1) Domiciliar una nómina o pensión
2) Disponer de una tarjeta de débito asociada a la cuenta
3) Contar con el servicio de Banca Multicanal
- Pros:
Además de ofrecer un regalo a los clientes con la nómina domiciliada, Banco Popular también premia al consumidor con la exención de las principales comisiones durante seis meses. Entre los cargos que desaparecen figuran los de emisión y mantenimiento de la tarjeta de débito o los que se imputan por transferencias de hasta 5.000 euros.
-Contras:
1) Una vez transcurridos los seis primeros meses de la promoción, el consumidor podrá acogerse a la iniciativa “Tenemos un plan” que elimina las comisiones más frecuentes dependiendo de la vinculación que tenga el cliente. Ahora bien, para poder acogerse a esta promoción, no solo bastará con tener la nómina domiciliada y el servicio de Banca Multicanal. También habrá que cumplir con uno de estos requisitos:
- Domiciliar tres recibos del hogar
- Realizar 12 compras con tarjeta de crédito o débito al trimestre
- Mantener 30.000 euros en productos de ahorro
- Contar con un plan de pensiones al que se realicen aportaciones de 50 euros al mes o 600 euros al año
- Disponer de seguros (de coche, hogar, vida o salud) contratados a través de Banco Popular, cuyas primas superen los 300 euros
- Mantener un saldo de 3.000 euros en una cuenta a la vista (solo para mayores de 60 años)
- Ser titular de 1.000 acciones del Popular
2) El consumidor tendrá que disponer de una nómina o pensión mínima de 600 euros.
3) Hay que respetar una permanencia de 12 meses
5. BANKOA- Validez: No disponible
- Regalo: un reloj deportivo de Adidas con cronógrafo y memoria de entrenamiento
- Producto: Cuenta Nómina de Bankoa
- Cómo funciona la oferta: para lograr el regalo, Bankoa solo requiere que el consumidor domicilie una nómina, pensión o recibo de autónomos
- Pros:
Además del regalo, Bankoa también premia a sus clientes con la eliminación de las principales comisiones, entre las que figuran las de mantenimiento, administración, tramitación de domiciliaciones y transferencias nacionales a través de Internet. Asimismo, ofrece un servicio de alertas gratuito por SMS.
- Contras:
Las tarjetas vinculadas a la cuenta (la Visa Bankoa Electron, Classic y Oro) solo están exentas del pago de la cuota durante los dos primeros años.
6. CAJA RURAL DE GRANADA: Validez: hasta el 31/08/2016
- Regalo: un Sony Smartwatch SW3 o una tarjeta regalo de 175 euros
- Producto: la Cuenta Nómina Cero Comisiones de Caja Rural de Granada
- Cómo funciona la oferta: para poder acceder a este regalo, el consumidor tendrá que estar dispuesto a cumplir con varias exigencias:
1) Domiciliar la nómina
2) Domiciliar tres recibos
3) Contratar una tarjeta de débito
4) Contar con los servicios de Ruralvía y Buzón Virtual
5) Cumplir con uno de estos requisitos:
- Tener una tarjeta de crédito
- Contratar un seguro, un plan de pensiones o un plan de previsión asegurado con Caja Rural de Granada
- Pros:
Además del regalo, la entidad premia al consumidor con una atractiva política de comisiones que le exime del pago de servicios como la administración y el mantenimiento de la cuenta, la emisión de la tarjeta Visa Electron y Crédito Classic u Oro, la renovación de las tarjetas, el acceso a la banca electrónica y al buzón virtual, las transferencias y el ingreso de cheques nacionales.
- Contras:
1) No basta con domiciliar cualquier nómina: el mínimo debe ser de 600 euros
2) El cliente debe respetar una permanencia de 18 meses. Si no, tendrá que abonar una penalización de 195 euros
3) Para disfrutar de “cero comisiones” en la tarjeta de débito Visa Electron, el usuario tendrá que haber realizado un mínimo de 24 movimientos al año con tarjeta (por ejemplo, compras o extracción en cajeros).
Consejos para contratar una buena cuenta nómina con regalo
1. Cuidado con los ingresos mínimos exigidos
Para conseguir la mayoría de los regalos que ofrecen los bancos debes tener en mente dos cosas: a las entidades no les basta con cualquier nómina (es decir, suelen exigir un salario mínimo) y los obsequios suelen ser mejor cuanto más altos son los ingresos del usuario. Por ejemplo, si quieres conseguir el iPhone 6 con BBVA tendrás que garantizar que ingresarás una nómina de 4.000 euros durante 36 meses. En cambio, para conseguir el altavoz que regala Banco Popular bastará con domiciliar un salario de 600 euros al mes.
2. Presta atención a la permanencia requerida
Tal y como sucede con los ingresos mínimos, lo normal es que los bancos te exijan que permanezcas durante un determinado tiempo en la entidad para poder disfrutar del regalo que ofrecen, un plazo que suele oscilar entre los 12 y los 48 meses. Además, en caso de que no puedas cumplir con ese compromiso, es habitual que te apliquen una penalización.
3. Recuerda que los regalos también pagan impuestos
A ojos de Hacienda, los regalos de los bancos son rendimientos del capital mobiliario. Es decir, tienen los mismos deberes fiscales que, por ejemplo, los intereses que cobrarías con un depósito a plazo. Por ese motivo, habrá que abonar un porcentaje de su valor al Fisco, salvo que tu entidad se comprometa a asumir ese coste.
Para averiguar cuál es el valor del regalo que vas a recibir, tendrás que pedir al banco un certificado de retenciones donde podrás ver la información. Lo habitual es que los obsequios no sobrepasen el límite de los 6.000 euros, por lo que tendrías que abonar un 19% a Hacienda.
4. Analiza las exigencias para librarte de las comisiones
En algunas promociones, el banco solo te informará de lo que debes hacer para conseguir el regalo correspondiente. Ahora bien ¿significa eso que también te podrás beneficiar de las políticas de cero comisiones de la mayoría de cuentas nómina? No siempre. Por ejemplo, en el caso de Banco Popular, su promoción de cuenta nómina con regalo requiere que se cumplan tres requisitos para acceder al obsequio y aplica una política de “cero comisiones” durante los seis primeros meses. Eso sí, a partir del séptimo mes, el cliente tendrá que acogerse a la iniciativa “Tenemos un plan” para seguir esquivando las comisiones más frecuentes, lo que implica contar con un requisito extra, como la domiciliación de recibos, la realización de un mínimo de compras con tarjeta o realizar aportaciones a un plan de pensiones.
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